3 неща, които пенсионерите трябва да знаят за дълга по кредитната си карта

Пенсионирането би трябвало да пристигна с най-малко някаква финансова непоклатимост за пенсионерите, само че за милиони американци над 65 години дългът по кредитна карта се трансформира в непредвиден сателит в техните златни години. Последните данни демонстрират, че по-възрастните американци носят повече задължения по кредитни карти, като междинното салдо доближава тревожни равнища. Това, което прави тази наклонност изключително тревожна, е, че пенсионерите са изправени пред неповторими провокации, когато става въпрос за ръководство на този дълг – провокации, с които американците в трудоспособна възраст просто не се сблъскват.

Докато по-младите кредитополучатели може да разчитат на нараствания на заплатите или промени в кариерата, с цел да подобрят финансовото си положение, вместо това пенсионерите нормално зависят от обществени осигуровки и пенсионни спестявания. Това единствено по себе си може да затрудни ръководството на възходящия дълг, а когато добавите и другите стопански проблеми, които се задават, като лепкава (и растяща) инфлация и възходящи разноски за опазване на здравето, излиза наяве за какво задълженията по кредитни карти са толкоз неотложен проблем за по-възрастните демографски данни.

Все отново доста пенсионери не осъзнават, че техният метод към задълженията по кредитни карти би трябвало да бъде фундаментално друг от този на кредитополучателите, които към момента са в работни години. Освен това има няколко други неща, които пенсионерите би трябвало да знаят за дълга по кредитна карта, откакто престанат да работят.

Разберете по какъв начин да се справите с дълга по кредитната си карта по време на пенсиониране.

3 неща, които пенсионерите би трябвало да знаят за дълга си по кредитна карта

Ето три от най-важните неща, които пенсионерите с дълг по кредитна карта би трябвало да схванат тъкмо в този момент:

Вашите обществени осигуровки нормално са предпазени от кредиторите

Изненадващо елементарно е да закъснеете с заплащания по дълг с висок лихвен %, когато имате закрепен приход, изключително като се има поради, че лихвите се усилват, заради което е значимо да се разбере, че обществените осигуровки на пенсионерите са значително освободени от напъните за събиране от кредиторите. Съгласно федералния закон кредиторите не могат да гарнират вашето обществено обезпечаване, с цел да съберат дълг по кредитна карта, даже в случай че ви съдят и завоюват присъда. Тази отбрана се разгръща и върху други федерални компенсации като спомагателен застрахователен приход (SSI) и компенсации за ветерани. 

Има обаче едно значимо предизвестие: откакто депозирате тези преимущества в банкова сметка, поддържането на тази отбрана става по-сложно. От банките се изисква да пазят двумесечни депозити за компенсации, само че средства над тази сума или пари, които са били във вашата сметка по-дълго, може да са уязвими. Разбирането на тази отбрана е от решаващо значение, тъй като това значи, че вашият главен поток от приходи остава сигурен. Това обаче не значи, че игнорирането на дълга е без последици. Кредиторите към момента могат да преследват други активи, а стресът от позвъняванията за събиране и евентуалните правосъдни каузи може да окаже съществено въздействие върху качеството ви на живот.

Научете повече за тактиките за облекчение на задължения, които са на ваше разположение в този момент.

Използването на пенсионни сметки за погашение на дълг нормално има противоположен резултат

Когато са изправени пред възходящи салда по кредитни карти, доста пенсионери обмислят да се отдръпват от своите 401(k), IRA или други пенсионни сметки за унищожаване на дълга. На пръв взор това наподобява разумно. В края на краищата, по този метод ще търгувате нискоефективен актив за елиминиране на дълг с висок %. Но тази тактика постоянно основава повече проблеми, в сравнение с взема решение. 

Като начало, ще дължите налози върху прихода върху всички тегления от обичайните пенсионни сметки, което може да ви тласне към по-висока данъчна група и доста да понижи наличната сума за фактически погашение на дълга. Ако сте пенсиониран, само че под 59½ години, ще бъдете изправени пред наказване за ранно евакуиране. Освен незабавния данъчен удар, вие вечно премахвате пари от данъчно облекчени сметки, където те биха могли да продължат да порастват. 

Може би най-важното обаче е, че изчерпвате лимитираните запаси, които би трябвало да продължат през цялото ви пенсиониране. По-добрият метод нормално е да проучите дали можете да преговаряте непосредствено с кредиторите за по-ниски лихвени проценти, да обмислите прекачване на салдото към карта с по-ниска рента, в случай че отговаряте на изискванията, или да разгледате структурирани варианти за облекчение на задължения, които не изискват жертване на вашата дълготрайна сигурност.

Математиката работи по друг метод, когато имате закрепен приход

Дългът по кредитна карта работи по същия метод, без значение от възрастта ви: лихвени комплицирани, минимални заплащания едвам вършат пробив и балансите порастват, в случай че не бъдат следени. Но това, което се трансформира трагично при пенсиониране, е способността ви да изпреварите този дълг. Когато сте работили, бихте могли евентуално да спечелите покачване, да вземете спомагателни часове или да промените работата си, с цел да увеличите приходите си. При пенсиониране приходите ви са всъщност закрепени и в действителност може да губите покупателна дарба заради инфлацията, даже когато дългът ви пораства. Това прави графика за освобождение от задължения доста по-критичен. 

При характерен лихвен % по кредитна карта от 22%, осъществяването единствено на минимални заплащания върху салдо от $10 000 може да отнеме десетилетия за погашение и би коствало десетки хиляди долари рента. Това са спомагателни пари и време, които може да нямате. Реалността е, че пенсионерите би трябвало да бъдат по-агресивни в оправянето с задълженията по кредитни карти, без значение дали това значи основаване на непоколебим бюджет, с цел да заплащат повече от минимума, изследване на вариантите за консолидиране на дълга или търсене на професионална помощ за облекчение на дълга. 

Изводът

Дългът по кредитна карта по време на пенсиониране не е просто финансово стеснение. Това е опасност за финансовата сигурност, която сте построили десетилетия, тъй че в случай че се занимавате с този проблем, значимо е да намерите способи да разрешите дълга си, без да компрометирате пенсионните си спестявания. И това стартира с разбирането по какъв начин вашата обстановка се разграничава от тази на по-младите кредитополучатели. По този метод можете да вземате осведомени решения по отношение на ръководството и в последна сметка елиминирането на дълга по кредитна карта по време на годините на пенсиониране.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.